TransferWise – naudīgs Skype

Spēcīgākās idejas atbalsta

Foto Levons Biss speciāli Forbes
Foto Levons Biss speciāli Forbes

Dzirdamas pēdējās zalves karā par naudas nākotni: peer-to-peer pārskaitījumi. Silīcija ielejas smagsvari liek likmes uz to, ka miljardu dolāru vērtais uzņēmums TransferWise spēs to īstenot.

TransferWise līdzdibinātājs Kristo Kērmans ir nokavējis vakariņas. Uber taksometra vadītājs izvēlējās garāko ceļu no Kērmana biroja uz Art Priori – modernu restorānu, kas paslēpies Igaunijas galvaspilsētas Tallinas vecpilsētas līkumainajās viduslaiku ieliņās. Taksometra vadītājs pazina Kērmanu un vēlējās iegūt laiku, lai iepazīstinātu viņu ar savu ideju par jaunu mobilo aplikāciju. Beidzot sagaidījis Kērmanu restorānā, uzņēmuma līdzdibinātājs un vadītājs Tāvets Hinrikuss partnera paskaidrojumu par aizkavēšanās iemeslu uzklausa ar zinošu smaidu. «Igaunija ir maza valsts, un ir tikai dabiski, ka vietējie pazīst TransferWise,» viņš nosaka. «Bet tam ir arī ēnas puses, teiksim, Uber šoferi, kas gaida savu lielo iespēju.» Arī viņš pats ir izbaudījis šādus ilgus braucienus, kamēr taksists klāsta savas idejas.

Tā notiek, ja tava nelielā Baltijas valstiņa ar 1,3 miljoniem iedzīvotāju ir likusi uz spēles savu nākotni, lai kļūtu par tehnoloģiju inkubatoru, un tu esi unikāla startup dibinātājs. Kērmans un Hinrikuss šeit tikpat labi varētu būt Marks Cukerbergs un Džefs Bezoss, un viņiem ir arī augstākā līmeņa investoru atbalsts, kas nodrošina segumu šim lokālajam satraukumam. Pīters Tīls investēja TransferWise jau tā pirmsākumos, Ričards Brensons arī. Pērn saņemtā 58 miljonu dolāru piešprice no Andreessen Horowitz ļāva palielināt darbinieku skaitu līdz sešiem simtiem.

Šis finansējums un cilvēkresursi TransferWise dibinātājiem būs nepieciešami pilnā apmērā. Lai izplatītu peer-to-peer platformu ideju naudas pārskaitīšanai (domājiet par to kā par Skype valūtas jomā), viņiem ir paredzama cīkstēšanās ar globālajām bankām, tostarp tādu milzi ar dziļām saknēm nozarē kā Western Union. «Jums ir šis konceptuālais arguments, ka naudas pārskaitīšanai nevajadzētu maksāt tik dārgi,» saka Kērmans. «Galu galā tie ir tikai elektroni, ko jūs kustināt.»

Vadoties pēc TransferWise pašreizējā novērtējuma, šī teorija ir vērta miljardu dolāru. Ja to izdotos pierādīt, tai ir potenciāls padarīt abus uzņēmuma dibinātājus – katram pieder ap 20% – fantastiski bagātus. Tas varētu padarīt leģitīmu Igaunijas valsts digitālo gambītu. Vēl jo vairāk – tas varētu izbeigt pašreizējo oligopolu, kas kontrolē patērētāju valūtas plūsmu trīs triljonu dolāru apjomā.

 

Igaunija ir iekārtojusies stūrī  starp Latviju un Krieviju, un šīs valsts Baltijas Silīcija ielejas statuss saistāms ar tās padomju apspiedējiem. Aukstā kara laikā Kremlis centās apspiest plaukstošo neatkarības kustību ar aizliegumu Igaunijas universitātēs pasniegt filozofiju un sociālās zinātnes. Tā vietā studentiem tika pavēlēts pievērsties datoriem un informācijas tehnoloģijām. Galu galā Igaunijas programmētāji atradās padomju kosmosa izpētes programmas un VDK spiegošanas centienu centrā.

Un tad 1989. gadā tika nojaukts Berlīnes mūris. Divus gadus vēlāk Igaunija atguva neatkarību, vēl pēc trim gadiem darbību sāka interneta pārlūks Netscape. Atbrīvojušies no padomju birokrātijas, izdomas bagātie igauņi aktīvi pievērsās e-pārvaldes izveidei, neņemot vērā ierastos infrastruktūras ierobežojumus.

Igaunijā gandrīz viss ir digitāls un decentralizēts, līdz ar to iedzīvotājiem valsts iestādes nākas apmeklēt reti. Jau vairāk nekā desmit gadu visā valsts teritorijā ir pieeja platjoslas WiFi. Igauņi kopš 2007. gada balso internetā un lieto mobilos tālruņus kā identifikācijas ierīces, kā arī jau kopš 2000. gada auto stāvvietas apmaksā ar īsziņu. Nostiprinot programmēšanu skolu mācību programmās un panākot augstāko jauno uzņēmumu īpatsvaru uz vienu iedzīvotāju visā Eiropā, nelielā Igaunija jau devusi pasaulei Skype, kā arī agrāk tik populāro peer-to-peer mūzikas pakalpojumu Kazaa.

Šī vide – un pārliecība, ka neviena sistēma nav svēta un nemaināma – ir izauklējusi Hinrikusu un Kērmanu (abiem ir 35 gadi) un TransferWise darbiniekus. Uzņēmuma pārdošanas birojs un galvenā mītne pašlaik atrodas Londonā, bet divas trešdaļas darbinieku, ieskaitot lielāko daļo programmētāju, dzīvo Tallinā.

Vēl būdams datorzinātņu students, Kērmans pievērsa sev uzmanību, izveidojot Baltijas un Skandināvijas Yahoo Finance versiju. Tā rezultātā viņš dabūja darbu konsultāciju jomā pazīstamajā starptautiskajā uzņēmumā Deloitte Londonā, kur specializējās banku un finanšu jomā. Londonā viņš satika savu tautieti Hinrikusu – programmētāju, kurš bakalaura studiju laikā tik daudz laika pavadīja, veidojot mājaslapas, ka pārstāja iet uz lekcijām, sāka strādāt pie Skype radītājiem un tika izmests no universitātes. Hinrikuss bija pirmais darbinieks, ko pieņēma Skype.

«MĒS SAPRATĀM, KA PATIESĪBĀ NAV NEKĀDAS VAJADZĪBAS PĀRVIETOT NAUDU. NAV NEPIECIEŠAMS STARPTAUTISKS PĀRSKAITĪJUMS, JA NAUDA JAU ATRODAS TUR, KUR TĀ IR VAJADZĪGA.»

Viņu zvaigžņu stunda pienāca 2007. gadā Londonā, kad Hinrikusam – tobrīd Skype stratēģijas vadītājam, kas teorētiski bija nodarbināts Igaunijā, līdz ar to algu saņemot eiro – bija nepieciešamas Lielbritānijas mārciņas ikdienas tēriņiem. Savukārt Kērmanam, kurš saņēma algu mārciņās, bija vajadzīgi eiro, lai atmaksātu studiju kredītu un sava Tallinas dzīvokļa hipotekāro kredītu eiro valūtā.

Tā kā bankas pieprasa komisijas maksu par pārskaitījumiem un pelna ar paaugstinātiem valūtas maiņas kursiem, šīs izmaksas abiem veidoja prāvu summu, jo pārskaitījumi tika veikti visai bieži. Reiz Kērmanam radās iespaids, ka HSBC banka ir pazaudējusi daļu no Ziemassvētku bonusa, jo viņa norēķinu kontā ienāca par 500 eiro mazāk nekā paredzēts.

«Banka atvelk desmit vai pat divpadsmit procentu no pārskaitītās naudas summas. Saskaroties ar to personīgi, man radās jautājums: vai ir kāds labāks veids?» Hinrikuss atceras. «Mēs sapratām, ka patiesībā nav nekādas vajadzības pārvietot naudu. Nav nepieciešams starptautisks pārskaitījums, ja nauda jau atrodas tur, kur tā ir vajadzīga.»

Un igauņu programmētāji atrada vienkāršu risinājumu – Hinrikuss pārskaitīja eiro no sava Igaunijas bankas norēķinu konta uz Kērmana Igaunijas bankas norēķinu kontu, savukārt Kērmans pārskaitīja mārciņas no sava britu bankas HSBC konta uz Hinrikusa norēķinu kontu bankā Lloyds. Šīs darbības ļāva viņiem ietaupīt starptautisko pārskaitījumu komisijas maksas, kā arī izvairīties no neizdevīga valūtas maiņas kursa, jo tika izmantots reālais valūtas kurss (midmarket). Drīz vien tas izvērtās par aktīvu Skype čatu ar citiem igauņiem, kuri arī vēlējās piedalīties šādā valūtas apmaiņā. Laika gaitā šis ar Skype sasaistītais valūtas maiņas forums pārtapa par TransferWise. 2011. gadā Kērmans un Hinrikuss pameta savu pamatdarbu un pirmajā gadā ieguldīja uzņēmumā tikai savus līdzekļus – līdz brīdim, kad izdevās piesaistīt sēklas finansējumu 1,3 miljonu dolāru apmērā. Vēl pēc gada Pīters Tīls tiem pievienoja sešus miljonus, bet 2014. gadā miljardieris Ričards Brensons investēja 26 miljonus dolāru. Līdz šim brīdim TransferWise ir piesaistījis 91 miljonu dolāru.

transferwise_tablica

«Redzot augošo interesi par mūsu ideju, pamazām auga arī pārliecība, ka mēs risinām reālu problēmu,» saka Kērmans, pamatojot, ka nosūtīt naudu digitālā veidā vajadzētu būt tikpat viegli kā nosūtīt e-pastu. «Šī problēma ir milzīga, un tā paliks neatrisināta, ja vien mēs paši to nerisināsim.»

Tātad – kā darbojas TransferWise? Pirms apciemot Igauniju, es apņēmos konvertēt naudu, izmantojot uzņēmuma mobilo aplikāciju, un nosūtīju TransferWise gandrīz 300 dolāru, lai tos pārvērstu eiro. TransferWise izmanto sistēmu, kas būtiski neatšķiras no lielo finanšu institūciju savstarpējās vērtspapīru apmaiņas – bez papildu maksām vai komisijām, iekšēji salāgojot pircējus un pārdevējus. Šajā gadījumā pārskatāmību nodrošina oficiālā midmarket tirgus cena – neviena no iesaistītajām pusēm nenodarbojas ar spekulācijām –, tāpēc tas ir vienkāršs sabalansēšanas jautājums, TransferWise datoriem pārbaudot, vai abām iesaistītajām pusēm nauda ir gatava apmaiņai. Šī saskaņošanas sistēma nozīmē, ka līdzekļi reti šķērso valstu robežas. (Uzņēmumam vairāk nekā 30 valstu kombinācijās darbojas pārskatāmi starplietotāju valūtas maiņas maršruti.) Un lūk – pēc 90 minūtēm 250 eiro parādījās manā Eiropas bankas kontā. Nebija zudumu valūtas kursa dēļ, tikai pārskaitījuma maksa – trīs dolāri (šī maksa pieaug atkarībā no pārskaitāmās summas; 100 000 dolāru pārskaitījums izmaksātu 710 dolāru).

Mani 300 dolāri bija niecīga daļiņa no tiem 750 miljoniem, ko TransferWise tagad pārskaita ik mēnesi, miljonam cilvēku sūtot un saņemot naudu 60 valstīs, tādējādi veidojot ap 500 iespējamo pārskaitījumu kombināciju. (Varbūt vēlaties Polijas zlotus konvertēt uz Bangladešas takām?) Šīs nelielās pārskaitījumu maksas pamazām sakrājas – patlaban uzņēmuma ienākumi ir ap pieciem miljoniem dolāru mēnesī. Salīdzinājumam – pirms gada tas bija vien miljons dolāru.

 

Valstī, kur vasara nozīmē padsmit grādu temperatūru un aukstās, sniegotās ziemas veiksmes gadījumā sniedz ap sešām stundām saules gaismas, TransferWise birojs Tallinā (būvēts no stikla, betona un tērauda) ir pārblīvēts ar jauno uzņēmumu jautrās attieksmes klišejām. Tas viss atgādina Gymbore (pirmsskolas vecuma bērnu attīstības programma ASV), ieskaitot košas, krāsainas grīdas, daudzas ērtas vietas sēdēšanai, skrejriteņus, ar ko pārvietoties pa biroju, pingponga galdu, saunu un Amazeballs telpu sestajā stāvā – bumbiņu bedri ar simtiem caurspīdīgu plastmasas lodīšu, kas atgādina burbuļus. Ir arī vienradžu telpa, izdekorēta ar mīkstajām rotaļlietām no sērijas Mans mazais ponijs un milzīgu varavīksni uz sienas.

Tomēr šī nepiespiestā attieksme uzsver būtisku faktu – lai arī TransferWise varbūt ir metis izaicinājumu lielajām bankām, gala patērētājs ir individuālais patērētājs. Bankas pārskaitījums var būt desmit reižu dārgāks par TransferWise, taču lieliem pārskaitījumiem tas vienalga ir noapaļošanas kļūdas ietvaros; tā ir pierādīta un lielākoties droša metode. Vismaz pagaidām lielākā daļa banku, kas naudas pārvietošanai izmanto problēmu nomocīto SWIFT tīklu, ignorē TransferWise. No 150 triljoniem dolāru kopējā valūtas pārskaitījumu apjoma patērētāju daļa patlaban ir aptuveni trīs triljoni. Tas ir ievērojams tirgus, un tajā ģenerētie ienākumi pārsniedz 45 miljardus dolāru. Un tas arvien pieaug, izmantojot aizvien globālāku darbaspēku, kas strādā pāri robežām (pasaulē 230 miljoni cilvēku patlaban dzīvo citā valstī, nevis tajā, kurā ir dzimuši).

TransferWise klienti izmanto šo pakalpojumu galvenokārt tādēļ, lai pārvietotu naudu starp saviem bankas kontiem dažādu vajadzību segšanai mājās – hipotēku, mobilā telefona rēķinu apmaksai vai dāvanai draugiem. Citi nodarbojas ar to, ko TransferWise komanda sauc par izmantot draugu kā bankomātu. Piemēram, kad es konvertēju dolārus uz eiro tērēšanai Igaunijā, es izmantoju aplikāciju, lai nosūtītu naudu uz kāda vietējā iedzīvotāja bankas kontu, jo man nebija pašai sava eiro konta.

Īstie konkurenti īstermiņā ir Western Union un MoneyGram. Western Union jau pelna ap 300 miljoniem dolāru no pārskaitījumiem caur savu mājaslapu un aplikāciju, un to būtiski pabalsta arī uzņēmuma 600 000 fizisko veikalu un kiosku visā pasaulē. Lai veiksmīgi konkurētu, TransferWise ir jābūt pārākiem saskarnes (patiesi – pārsūtīt naudu caur šo uzņēmumu man šķita vienkāršāk nekā ar Western Union aplikāciju) un cenas ziņā.

«TAS, KO MĒS DARĀM – PĀRVIETOJAM NAUDU NO PUNKTA A UZ B –, NAV PASAULES AIZRAUJOŠĀKĀ LIETA. BET MUMS IR IZDEVIES TO PAVEIKT VEIDĀ, KAS SNIEDZ PRIEKU MŪSU PATĒRĒTĀJIEM VIETĀ, KUR VIŅI TO NEGAIDA.»

Attiecībā uz cenu Hinrikuss un Kērmans ir gluži vai fanātiski. Uzraksti uz biroja sienām vēsta: «Prasiet pēc iespējas mazāk!» vai «Klients > komanda > ego.»

Cenšoties palielināt mērogus, produktu komandas mērķis ir prasīt par 80% mazāk nekā vietējās bankas. Piemēram, jauna partnerība Indijā ļāva samazināt TransferWise izmaksas pārskaitījumiem starp ASV un Indiju, un Hinrikuss lielāko ietaupījuma daļu izmantoja, lai samazinātu šī maršruta izmaksas no 1,5 līdz 0,9 procentiem. «Bankā mēs būtu gavilējuši par papildu peļņu,» saka TransferWise izpilddirektors Veids Stoukss, kas iepriekš bijis vadošā amatā Swedbank.

Ilgtermiņā TrasferWise var nākties saskarties ar kādu eksistenciālāku draudu. Uzņēmuma peer-to-peer tehnoloģija ir vēl no deviņdesmito gadu vidus. Blockchain – tehnoloģijas veids, kas darbina Bitcoin, – ir krietni rafinētāks, ar potenciālu sagraut gan uzņēmumu, gan privātpersonu pārskaitījumus. Wedbush Securities analītiķe Džila Lūrija prognozē, ka tuvākās dekādes laikā 20% starptautisko pārskaitījumu, ko veiks privātpersonas, notiks, izmantojot blockchain. Tas likvidētu nepieciešamību pēc trešo pušu starpniekiem un varētu nozīmēt teju momentānu naudas pārskaitīšanu. TransferWise aplikāciju Lūrija sauc par «starpsoli».

Bens Horovics no TransferWise lielā atbalstītāja Adreessen Horowitz uzskata: relatīvi šaurā niša nozīmē, ka briesmas nedraud. «Domāju, ka privātpersonu maksājumi pasaulē nav tik liela problēma, lai to risinātu ar bitcoin. Mēs uzskatām, ka blockchain ir patiešām, patiešām svarīga tehnoloģija, kam būs milzīgi plašas izmantošanas iespējas, bet es domāju, ka šobrīd to izmantot vārda tiešajā nozīmē nav iespējams.»

Hinrikuss papildina: «Starptautiska naudas pārvietošana, izmantojot blockchain, šobrīd ir teorētiskas diskusijas līmenī. Es jums varu ieteikt ļoti praktisku šīs idejas versiju – tā ir ļoti praktiska firma, kas saucas TransferWise. Un tā to dara ik dienu.»

Tā gan. Taču, ja šī firma sāks pelnīt nopietnas summas, lielās bankas pārstās ignorēt to un daudzus citus jaunos uzņēmumus, ieskaitot WorldRemit un Xoom (kas pieder PayPal).

Tas nozīmē, ka igauņiem jāuzdod tonis… un tas jādara ātri. Hinrikuss un Kērmans cenšas sasniegt nākotni, kur viņu tehnoloģija ļautu veikt momentānu maksājumu. Viņi var īstenot pārskaitījumu starp Lielbritāniju un eirozonu nieka 17 sekundēs. Naudas pārvietošana no ASV prasa ilgāku laiku – Doda-Franka akta dēļ, kas prasa nodrošināt patērētājiem tiesības 30 minūšu laikā atcelt darījumu.

Tomēr TransferWise dibinātāji nešķiet uztraukti. Iepriekšējais igauņu mīlulis Skype iekaroja 30% starptautisko balss zvanu tirgus, vienlaikus neradot eksistenciālus draudus tādiem sakaru milžiem kā Verizon un AT&T. Kā saka Hinrinkuss: «Tas, ko mēs darām – pārvietojam naudu no punkta A uz B –, nav pasaules aizraujošākā lieta. Bet mums ir izdevies to paveikt veidā, kas sniedz prieku mūsu patērētājiem vietā, kur viņi to negaida.»


Kā Latvijai pārspēt Igaunijas sniegumu? — Jevgeņijs Kazaņins,TWINO vadītājs


Koplietošanas ekonomika, ko Vikipēdija definē kā «tirgus modeli, ko attiecina uz peer-to-peer balstītu preču un pakalpojumu koplietošanu», pēdējo desmit gadu laikā ir radījusi vairākus startup, kas izmainījuši līdzšinējās nozares. Airbnb izmainīja klasisko viesnīcu nozari, piedāvājot cilvēkiem īrēt naktsmītnes no mājokļu īpašniekiem; Uber mainīja taksometru nozari, ļaujot ikvienam, kam ir auto, kļūt par taksometru vadītāju; tādi uzņēmumi kā Lending Club palīdz aizņēmējiem izvairīties no banku pakalpojumiem, savienojot tos pa tiešo ar aizdevējiem. Līdzīgi arī TransferWise saved kopā cilvēkus, kas vēlas veikt valūtas maiņu.

Viens no maldīgajiem priekšstatiem par koplietošanas ekonomiku ir tāds, ka tā likvidē vēsturisko starpnieku – banku, taksometru kompāniju vai viesnīcu ķēdi. Piemēram, lielākais spēlētājs peer-to-peer kreditēšanas nozarē Lending Club izvirzīja mērķi likvidēt bankas, aizņēmējus uzreiz savienojot ar aizdevējiem. Tomēr visi iepriekšminētie uzņēmumi paši ir kļuvuši par starpniekiem, un Lending Club un TransferWise nav izņēmums. Panākumu atslēga – pateicoties tehnoloģijām, jaunie spēlētāji ievērojami efektīvāk veic šīs starpnieka funkcijas.

Piemēram, TransferWise identificēja lielu un neefektīvu starpnieku (bankas) un izmantoja tehnoloģijas katrā solī, aizstājot dārgas banku filiāles ar mobilo aplikāciju, lai padarītu pakalpojumu efektīvāku. Inovācija nerada jaunus produktus vai pakalpojumus – tā padara jau esošās preces un pakalpojumus vieglāk un lētāk lietojamus.

Nākamo lielo spēlētāju koplietošanas ekonomikā varam gaidīt arī no Latvijas – atliek tikai atrast nozari, kur dominē lieli un neefektīvi spēlētāji, izpētīt procesus un piemērot tehnoloģiskus jauninājumus, lai padarītu šos procesus efektīvākus. tas varētu nostrādāt elektroenerģijas ražošanā, kravu pārvadājumos, būvniecībā u.c. Ir daudz vieglāk izveidot uzņēmumu, kas pārdod preces vai pakalpojumus lielām korporācijām, nekā mēģināt tās sagraut, tomēr tādi uzņēmumi kā Skype un TransferWise pierāda, ka tas ir iespējams. Un mums vajadzētu no tiem mācīties.

4724 Visi skatījumi 4 Skatījumu šodien

Atstāt komentāru

1 Komentārs par "TransferWise – naudīgs Skype"


Loks
1 gads 7 mēneši atpakaļ

Beidzot ir skaidrs, kas ir TransferWise. Bet kas ir http://www.zuz.lv/? Un kam domāts ?

wpDiscuz