USD 0.90 btc 7296.31
facebook
twitter
instagram
linkedin
Žurnāls
Abonē žurnālu
Piesakies iknedēļas jaunumiem

Pierakstieties uz svarīgākajiem biznesa un tehnoloģiju materiāliem Latvijā

USD 0.90 btc 7296.31
Nauda 19. Septembris

Vecā nauda

Ešlija Ebelinga

Forbes ASV

Kamēr virkne finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmumu kāro pēc mileniāļu naudas, bijusī JPMorgan vadītāja Riana Horgana tēmē uz savu vecāku paaudzes bagātību.

Kens Hendersons, ceļojošs piklbola profesionālis, uz kādas sporta zāles grīdas Austrumhārlemā ar līmlenti atzīmējis divus 7 x 20 metru lielus laukumus. Šodien viņš šo rakešu sporta veidu, ko iecienījuši daudzi pēckara paaudzes (Baby Boomers) pārstāvji, jo tajā nav jāskrien tik daudz kā tenisā un senioru locītavām tas ir vieglāk izturams, mācīs nevis Floridas pensionāriem kā parasti, bet jaunu inženieru, mājaslapu dizaineru un finanšu plānotāju grupai, kuri ar metro ieradušies no sava finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmuma Čelsijā. Viena no vecākajām spēlētājām šodien ir 41 gadu vecā Riana Horgana, Kidnur dibinātāja un vadītāja, kas noorganizēja šo izklaidi darbiniekiem, lai viņi pamēģinātu iejusties savu klientu būmeru ādā.

2016. gadā pēc 17 gadu ilga darba JPMorgan Horgana nomainīja lietišķos kostīmus pret džinsa biksēm un atklāja sevi no jauna kā finanšu tehnoloģiju uzņēmēja. Kidnur viņa prezentē kā vienas pieturas finanšu konsultāciju uzņēmumu cilvēkiem, kuriem tuvojas pensijas vecums. Uzņēmums pārvalda klientu investīciju portfeļus, izmantojot zemu cenu indeksu ETF grozu (sākot no Vanguard, BlackRock un Schwab); piedāvā viņiem konsultācijas, kad izņemt savus sociālā nodrošinājuma uzkrājumus; nosaka, kuru no pensijas kontiem iztukšot pirmo. Bieži vien tas arī pārdod viņiem fiksētu izmaksu pensiju plānu – lai parūpētos, ka viņiem nebeidzas nauda, vai lai viņi pensijas laikā nemaksātu vairāk nodokļu nekā nepieciešams. Lai būtu vienkāršāk, Kindur pat ir gatavs konsolidēt klienta ieņēmumu avotus vienā ikmēneša pensijas izmaksā.

Tomēr uz riska kapitālistiem, kuri jau iztērējuši simtiem miljonu dolāru par robotu-konsultantu un citām finanšu lietotnēm, kuru mērķis ir piesaistīt mileniāļus, Horgan prezentācija neatstāja iespaidu. “Viņu portfelī vispār nebija nekā, kas paredzēts cilvēkiem vecumā no 55 līdz 70 gadiem,” Horgana stāsta. “Tā ir demogrāfija, kuru viņi nesaprot.”

Viņas problēma, kā atzīst pati Horgana, ir arī viņas identitāte. “Es neizskatījos pievilcīga investīcijām. Biju pārāk veca šai nozarei, gandrīz 40 gadu, man nebija līdzdibinātāja, un biju strādājusi bankā.” Turklāt doma par vecuma pensijas plānu pārdošanu tiešsaistē bez spiediena no pārdevējiem, kuri par to saņemtu augstu komisiju, tika uztverta ar lielu skepsi gan no riska kapitālistu, gan – jo īpaši – no pašas apdrošināšanas nozares puses.

Pēc mēnešiem ilgas bezrezultatīvas klauvēšanas pie daudzām durvīm ASV Horgana beidzot atrada kādu, kas viņai noticēja. Tā bija finanšu tehnoloģiju oāze Francijas Alpos. Londonas riska kapitāla uzņēmums Anthemis, kas 2010. gadā piedalījās Betterment – lielākā neatkarīgā robotu-konsultantu uzņēmuma – pirmajā finansēšanas kārtā, 2017. gadā piekrita investēt 1,25 miljonus dolāru sākuma kapitālā, piesaistot arī miljardieri Stīvu Koenu no Point72 Ventures. Kāpēc vispār ielaisties ar būmeriem? “Tur ir nauda,” atbild Anthemis līdzdibinātājs Šons Pārks, kurš darbojas arī Kindur valdē.

Horgana noalgoja inženieri, dizaineru, galveno juriskonsultu (no Citi) un dažus finansistus, kas sāka strādāt WeWork birojā. Gaiteņa otrā pusē kāda vairāk nekā sešdesmit gadu veca sieviete izmanto WeWork tiešsaistes Meetup servisu, lai organizētu madžonga spēles turnīrus, un tas iedrošināja Kindur darbiniekus, kaut arī skeptiķi apgalvoja, ka pēckara paaudze neprot rīkoties ar internetu.

Tomēr izaicinājums izrādījās tiešām grūts – izveidot dekumulācijas vai izdevumu plānu ir daudz sarežģītāk (turklāt prasa vairāk individuālas pieejas un aprēķinu) nekā noteikt precīzu līdzekļu pārdales sistēmu akumulācijas un uzkrāšanas posmā. Lai saglabātu pievilcību potenciālo klientu acīs, arī mājaslapas izskats nedrīkstēja būt pārāk garlaicīgs. Tagad Kindur mājaslapa, kas tika atklāta aprīlī, īpaši neizceļas nedz ar detaļu daudzumu, nedz ar pārdošanas aicinājumiem. Pēc konta izveidošanas (tas ir bez maksas) jums jāatbild uz virkni jautājumu – vecums, pēdējās algas apmērs, plānotais pensionēšanās vecums – un jānovērtē jūsu kopējais aktīvu daudzums vai jādod atļauja to noteikt automātiski, pieslēdzot savus kontus.

Potenciālie klienti var paspēlēties ar novērtējumu (Pensionēties vēlāk? Mazāk tērēt?) un uzdot jautājumus Kindur treneriem pa telefonu vai tiešsaistes tērzēšanas logā. Izrādās, būmeru paaudzei patīk čatot tiešsaistē, bet puse klientu izmanto Kindur lietotni viedtālruņos pārlūka versijas vietā, saka Horgana.

Līdz šim bezmaksas plānam ir pieteikušies vairāk nekā 1000 potenciālo klientu. Pārdošanas process ir lēns, tāpēc mēs vēl nezinām, cik daudzi no tiem, kuri tam pieteikušies, beigu beigās arī iegādāsies Kindur pakalpojumus. Bet tie, kuri to būs iegādājušsies, pārskaitīs savu IRA (individuālo pensiju kontu) un investīciju kontu saturu platformai (kuru uzrauga Apex Clearing) un maksās 0,5 % ikgadējo pārvaldības maksu no kopējā apjoma.

Viena no visciešāk uzraugāmajām Horoganas pieejas sastāvdaļām ir viņas fiksētās pensiju izmaksas izmantošana, rūpējoties par to, lai klienti neiztērētu savu naudu. Pretēji sarežģītajam (un dārgajam) mainīgu ikgadējo izmaksu dzīvības apdrošināšanas pakalpojumam, kuru pārdod uzmācīgi konsultanti, Kindur pakalpojums ir nosacīti nevainīgs – jūs pārskaitāt konkrētu summu, teiksim, 100 000 dolāru, un saņemat fiksētu ikmēneša izmaksu, sākot jau ar to pašu dienu vai kādā noteiktā datumā nākotnē. Daži finanšu plānotāji un politikas veidotāji apgalvo, ka fiksētas izmaksas ir laba ideja, īpaši vidusšķiras cilvēkiem, kuriem ir uzkrājumi, bet nav regulāras pensijas (bez sociālo iemaksu nodrošinājuma), uz kuru viņi varētu paļauties.

Nav nekāds pārsteigums, ka mūža pensijas apdrošināšanas pārdevēji visai agresīvi cīnās par pēckara paaudzes labvēlību. Patiesībā Alliance for Lifetime – uzņēmumu grupa, kas pārstāv šo nozari, – ir vienīgais grupas Rolling Stones aktuālās koncerttūres sponsors; tās pašas, kuru aizkavēja Mika Džegera sirds operācija.

Tomēr apdrošināšanas nozare vēl aizvien atsakās pārdot mūža pensijas apdrošināšanu tiešsaistē. Visu sarežģī arī tas, ka Horgana vēlas izveidot personalizētu produktu, kas atbilst viņas vīzijai par labu mūža pensiju. Viņa aptaujāja vairāk nekā 40 apdrošinātāju, lai atrastu kādu, kurš vēlētos sadarboties, un visbeidzot uzsāka sadarbību ar tikai pirms 24 gadiem nodibināto American Equity no Vestdemoinas Aiovas štatā, kura aktīvi ir 51 miljards dolāru. “Mēs sadarbojamies ar Kindur, jo tas ir nākotnes izplatīšanas kanāls,” saka American Equity Investment Life Insurance Co. prezidents Rons Grenšteiners. “Jau patlaban viena sabiedrības daļa – un nākotnē tā tikai kļūs lielāka –, kas vēlas plānot pensiju digitāli un līdz noteiktam līmenim arī anonīmi.”

Horgana izlēma dibināt Kindur, redzot, kā mocījās viņas vecāki, lai kaut ko izzīlētu savos pensijas plānos. Viņas tēvs, ārsts, un māte, klavierspēles skolotāja, imigrēja no Īrijas, kad meitai bija deviņi gadi. Tēvs strādāja sešās dažādās ASV slimnīcās, uzkrājot sešu dažādu darba devēju pensiju plānus, kā arī virkni citu finanšu aktīvu. Mātei, kura devās aizsaulē 2017. gada nogalē, bija divi pensiju konti. “Kontu saraksts bija nebeidzams. Viņiem nekad nebija finanšu konsultantu, un lielāko daļu informācijas mans tēvs turēja prātā,” stāsta Horgana, kura izdekorēja Kindur biroju ar savu un citu darbinieku vecāku fotogrāfijām.

Pirms Kindur mājaslapas atklāšanas viņa bija piesaistījusi desmit miljonus dolāru, ieskaitot vienu miljonu no Inspired Capital – jauna fona, ko vada miljardieres Penija Pritzkere un Aleksa fon Tobela, kuras izveidoja finanšu mājaslapu mileniāļu paaudzes sievietēm. (To pārņēma Northwestern Mutual, vēlāk pārveidojot par zīmolu.) “Viņa ir ārkārtīgi tālu priekšā saviem konkurentiem, jo saskata, kāda tā ir iespēja,” saka fon Tobela.

Tomēr ne visiem konkurentiem... United Income, līdzīgs visaptverošs tiešsaistes pakalpojums, kura mērķauditorija ir 50–70 gadus veci cilvēki, kas gatavojas pensijai, tika atklāts 2017. gada septembrī, un tam jau ir 780 miljonu dolāru vērti pārvaldāmie aktīvi ar vidējo konta lielumu 833 000 dolāru. Atšķirībā no Horganas tā dibinātājam Metam Fellouzam nebija jāpārliecina riska kapitālisti par pēckara paaudzes potenciālu – viņš izmantoja savas ģimenes naudu un Morningstar līdzekļus, kas atbalstīja viņa pirmo finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmumu Hello Wallet. Tas ir automatizēts budžeta plānošanas un finanšu izglītības rīks, kas paredzēts mileniāļu paaudzei.

United Income ir nedaudz dārgāks. Tas ietur 0,5 % no aktīviem gadā tikai par automatizētu pārvaldību un 0,8 % par konsjerža pakalpojumu, kas nodrošina personīgo finanšu konsultantu. Un viņi neiesaka mūža pensiju. Kāpēc? Fellouzs novērojis, ka mazāk nekā 10 % viņa klientu sastopas ar “ikdienas vajadzību iztrūkumu”; tas nozīmē, ka viņu pamata vajadzības nesedz sociālā apdrošināšana un pensijas. Vņš uzskata, ka šāda iztrūkuma segšanai vērtspapīru kāpnes un citas zema riska investīciju stratēģijas ir efektīvākas par mūža pensiju. Patiesībā lielāks izaicinājums Kindur, United Income un arī citiem nozares jaunuzņēmumiem būs tas, ka pēckara paaudze vienkārši izvēlēsies saņemt automatizētas konsultācijas no jau pazīstamām finanšu iestādēm, kuras vispār palīdzējušas viņiem sagādāt uzkrājumus.

2107. gadā sāka darboties Charles Schwab & Co. pakalpojums Schwab Intelligent Portfolios Premium, ko nodrošina gan roboti, gan cilvēki. Tas piedāvā līdzekļu izlietošanas padomus un maksā fiksētus 300 dolārus, plus vēl 30 dolāru ik mēnesi. Klientu vidū divas trešdaļas ir 50 gadus veci vai vecāki cilvēki.

 Un tad vēl ir Vanguard personīgo konsultantu pakalpojums Personal Advisor Service, ko nodrošina gan roboti, gan cilvēki. Tas izveidots 2015. gadā un iekasē 0,5 % no klientu aktīviem. Šis pakalpojums ne tikai sadala klienta ieguldījumus, bet arī sniedz konsultācijas par sociālās apdrošināšanas jautājumiem un to, cik daudz (un no kādiem kontiem) klienti varētu iztērēt, esot pensijā. 85 % Personal Advisor Service klientu ir 50 gadus veci un vecāki, un tas ir izaudzis līdz 130 miljardiem dolāru pārvaldāmo aktīvu – daudz vairāk, nekā visiem robotu-konsultantu jaunuzņēmumiem kopā, rēķinot visas klientu vecuma grupas.

Piesakies iknedēļas jaunumiem